尊重市场,创新才能不跑偏(样本·直击改革前沿)
2014-07-30 00:00 来源:转载网络
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[ 阿川网 导读 ]

编者按:与其他金融工具对实体经济的作用相比,保险的独特优势在于,它以“人人为我、我为人人”的大数法则,仅用少量资金就能化解大量风险、激活增长潜能,对经济发展产生“杠杆式”“几何级”的影响。正因如此,保险业的改革创新绝不可恣意“跑偏”——必须尊重市场规律,对接实体经济需要,符合宏观调控方向。

什么样的创新能让保险业在自身获益的同时,也能为实体经济健康发展提供“满满的正能量”?山东省油用牡丹种植保险与生猪价格指数保险的试点经验,作为“行业保险”的样本,值得我们探究。

济南试点生猪价格指数险

养猪亏多少 保险赔多少

济南银泰养殖有限公司董事长靳卫兰说自己是泉城最大的“猪倌”——她的猪场存栏生猪8000头。今年3月,她为1000头生猪投保了生猪价格指数保险。“先保一部分,看看效果再说。”

靳卫兰向记者介绍,当1斤生猪销售价格与6斤玉米价格相当时,生猪养殖处于盈亏平衡点,不赔不赚。“猪粮比达不到6∶1时,我们就亏损,可以向保险公司索赔。”

安华保险公司推出的生猪价格指数保险,以国家发改委每周发布的猪粮比为参照系。保险合同约定:按每头生猪出栏最低体重100公斤、每公斤体重养殖成本12元计算,每头猪的保额1200元,费率1%,保费12元。“猪粮比每下降0.01个点,养殖户饲养1头生猪亏损2元,我们就赔偿2元。保险年度结束时,按全年猪粮比指数平均值‘算账’。”安华保险济南中心支公司总经理薛瑞说。

今年上半年,生猪价格一路下滑。猪粮比从年初的6.46∶1跌至4月底的4.64∶1,养殖户叫苦不迭。“好多猪场都快撑不下去了。我算了算,哪怕到年底猪还是这个价,上了保险的猪,每头能有200多元赔款,保本没问题。” 靳卫兰说。

山东是我国生猪养殖大省,当地政府认为,本轮生猪价格下滑的原因,主要是全国生猪供应不断增加,特别是兄弟省市猪肉自给能力增强、东北三省生猪成本优势凸显,影响了山东生猪的竞争力。为帮助养殖户化解价格危机,截至4月30日,全省共有32个养殖大户参保,保险生猪29380头,保额3525.6万元。

靳卫兰透露,前些日子好多养猪大户都向她打听生猪价格指数保险的事。“养猪的都知道,三年一小坎、五年一大坎,熬过去就好了。保险公司给保本,就不用拆猪圈、卖母猪了。不过大伙都说最好有保费补贴,补一半也成。”

小心扭曲市场规律(记者手记)

肉价与养殖规模之间的互动关系正逐渐清晰,这一背景下,生产者亏多少保险赔多少,那价格对供需的调节还能奏效吗?旨在为养殖户减损的“生猪价格指数保险”,有可能不小心扭曲了市场规律运行。

十八大提出,使市场在资源配置中起决定性作用。而以保险特别是财政补贴投保的方式直接干预价格这只“看不见的手”发挥作用,似为不妥。

从保险经营的角度考量,大规模发展“生猪价格指数保险”也有隐忧:

——保险风险应是“偶然风险”而非“规律风险”,目前“猪周期”有迹可循,因此难以杜绝经营中的道德风险,比如养殖户专拣“亏年”投保。

——保险风险应为同类的、独立的、在空间上呈概率分布的风险,而国内各地生猪价格走势基本一致,保险公司若大面积承保,肉价下跌时会面临巨灾风险。

——目前保险公司的做法,是利用“猪周期”在时间上分散风险,但从实际情况来看,很容易遭质疑、被取代。

菏泽试点油用牡丹种植保险

差异化需求 全方位满足

在菏泽,牡丹不只用来观赏。40万亩油用牡丹,是政府扶持的重点产业。

牡丹浑身都是宝。山东盛华农业发展有限公司董事长谭宝剑介绍,一亩地牡丹籽油售价13万元,再加上丹皮、鲜花、花蕊制品,收入十分可观。

金融如何助力菏泽牡丹“花开富贵”?山东保监局积极与菏泽市政府沟通探讨,并鼓励泰山保险公司开发相关险种,为牡丹产业提供风险保障。

今年4月,菏泽市“油用牡丹种植保险”签下第一单:泰山保险承保盛华农业发展有限公司1650亩油用牡丹,保额99万元,每亩保费24元,其中市财政补贴12元;当承保地块内牡丹因暴雨、洪涝、暴风、台风、雹灾、旱灾等气候原因造成损失时,保险公司将按合同补偿损失。

“特色保险,必须满足保户的差异化需求。”泰山保险副总经理贺竹君说,为使费率更合理,产品研发人员钻苗圃、访花农,了解牡丹的生长特性、成本构成、常见灾害等。“我们根据各生长阶段的风险特点,把费率、保额分为两部分:幼苗阶段,每亩保额600元,费率4%;株龄3到5年的,每亩保额1000元,费率3%。这么定价,花农和企业都认可。”贺竹君说。

菏泽市副市长张忠宁告诉记者,在不到两个月的时间里,已有6家企业的4300亩油用牡丹投保。“险种设计合理,政策扶持到位,大家都把这看成惠农、惠民政策。政府正在继续加大推广力度,首期目标10万亩、保额1亿元。”张忠宁透露,菏泽市规划到2016年实现油用牡丹种植面积100万亩,产业规模1000亿元。“希望保险业的创新也能同步,为牡丹生长、产籽、加工和销售,提供全程保障”。

接地气就有人气(记者手记)

菏泽的牡丹保险能迅速打开市场,政府扶持很关键。牡丹产业虽然眼前“风光无限”,可本质上仍属“靠天吃饭”的种植业。如果没有完善的风险分散机制,一旦遭遇天灾虫祸,规模越大损失越重。菏泽市政府正是看到了这点,亲自为种植企业和保险公司牵线搭桥,并用少量财政补贴资金,撬动保险市场巨大的风险分散功能,为产业快速发展建起“保障网”。政府帮企业找到发展“软肋”,消除了隐患,帮到了“点子”上。

牡丹险的经验也值得保险企业借鉴。金融创新的价值,体现为它为实体经济创造的价值。脱离实体经济发展需求的“金融创新”,犹如无源之水,必难长久。眼下,一些保险公司想从同质化竞争中突围,但他们创新的方向却出了问题,不仅没有市场,还沦为业界笑柄。想要有人气,必须接地气。仅仅一个牡丹产业,就对风险保障有着多种需求;保险业若肯沉下心、俯下身,踏实勤恳,问计于民、问需于企,怎会找不到“金矿”呢?

 

 

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